إذا كان الائتمان يشكل دعمًا لا يمكن إنكاره ، فإنه يتسبب أيضًا في زيادة خطر الإفراط في المدى. بين الأرقام المثيرة للقلق وأنظمة الوقاية ، نشرت السلطات العامة واللاعبين الماليين العديد من الأنظمة ، والتوفيق بين التضمين المالي ، ودعم الاستهلاك وانضباط الميزانية.
بالعودة إلى المدرسة ، يعد استخدام ائتمان المستهلك حلاً فوريًا للعديد من الأسر. تسجل البنوك وشركات التمويل أيضًا ذروة الطلبات بين منتصف شهر أغسطس وأوائل سبتمبر ، وهو انعكاس لاعتماد متزايد على الأسر في طريقة التمويل هذه. هذا له مخاطر ، خاصة من حيث الإفراط في التحقيق. تظل الفئة الأكثر تعرضًا للطبقة الوسطى “B-” ، التي تحددها المفوضية العليا للخطة بأنها “ضعيفة”.
هذه الهامش من السكان ليست فقيرة بما يكفي للاستفادة من المساعدة الاجتماعية ، ولا من السهل بما يكفي لاستيعاب صدمات الميزانية بسهولة. مع الأحمال الثابتة مثل الإسكان والفواتير التي تمتص معظم الدخل ، يتم تقليل “البقاء المراد عيشها” كحزن.
في كثير من الحالات ، يكون الأمر قريبًا بشكل خطير من حد الديون بنسبة 30 ٪ الموصى بها من قبل البنوك للحفاظ على رصيد الميزانية (انظر الإلهام البيئي في 11 أغسطس 2025). أرقام البنك الماجريب يتحدث. في عام 2024 ، ما يقرب من ثلث ملف الائتمان البالغ عددهم 439،780 من الأسر التي تتجاوز ديونها 40 ٪ من الدخل الشهري. أكثر إثارة للقلق ، 23 ٪ من المقترضين يعرضون ديونًا تزيد عن 70 ٪ ، وهي عتبة حاسمة للاستقرار المالي.
في الوقت نفسه ، وصلت مطالبات المعاناة إلى 44.5 مليار درهم ، بزيادة 6.6 ٪ على مدار عام ، مما يؤكد هشاشة المالية المنزلية. يبلغ إجمالي ديون الأسرة الآن 427 مليار ديون ، بما في ذلك 38 ٪ في الاعتمادات الاستهلاكية. مع 162 مليار درهم ، سجل هذا القطاع نموًا سنويًا بنسبة 7.9 ٪ ، مدفوعًا بشكل أساسي من قبل شركات التمويل المتخصصة. على عكس الاعتقاد الشائع ، فإن المبردة لا تؤثر فقط على الأسر المتواضعة.
التركيز مع الدخل فوق 10000 Dirhams شهريًا ، يركز 60 ٪ من القروض الممنوحة ، ولكن لا يزال معدل ديونها محتوراً نسبيًا ، حوالي 31 ٪. يبدو الدخل الوسيط ، الذي يقع ما بين 4000 و 10،000 dirhams ، أكثر هشاشة: معدل ديونها يتراوح من 35 إلى 37 ٪ ، وترجم ضغط الميزانية الأعلى.
من وجهة نظر اجتماعية مهنية ، يظل موظفو الخدمة المدنية الأكثر تعرضًا بمتوسط ديون بنسبة 40.7 ٪. يتبعهم موظفون في القطاع الخاص ، والذين يعرضون متوسط معدل 31 ٪ ، وهو مستوى مماثل للمتقاعدين بين المتقاعدين والمهن الليبرالية. تستلقي فترات السداد وتركز أكثر فأكثر على الشريحة الخمس إلى السبع. من المؤكد أن هذه الاستراتيجية تقلل من مبلغ المدفوعات الشهرية ، ولكنها تضيف إلى حد كبير التكلفة الإجمالية للائتمان.
في مواجهة هذا الوضع ، نشرت السلطات العامة واللاعبين الماليين العديد من المبادرات للحد من المخاطر. تهدف الاستراتيجية الوطنية للإدماج المالي (SNIF) ، التي تم إطلاقها في عام 2018 ، إلى تعزيز الوصول من قبل السكان المستضعفين إلى الخدمات المالية. ويسلط الضوء على الشفافية وحماية المستهلك وإدارة الشكاوى الفعالة.
من جانبه ، أنشأ بنك الماجريب مركزًا للمخاطر يهدف إلى توحيد بيانات ديون العملاء ، مما يسمح للمؤسسات بتقييم الملاءة بشكل أفضل قبل منح الائتمان. أصرت وزارة المالية ، من جانبها ، على شفافية عروض التمويل وعلى إنشاء آليات لمعالجة مواقف المباراة المفرطة.
على الرغم من هذه الجهود ، يشير أحدث تقرير صادر عن بنك الماجريب إلى أن ديون الأسرة يمثل الآن 27 ٪ من الناتج المحلي الإجمالي ، وهو مستوى عالٍ لبلد ناشئ. لذلك يبقى التحدي هو الحفاظ على الوصول إلى التمويل ، وضروري لدعم الاستهلاك والنمو ، مع منع المزيد من الأسر من التحول إلى Indebedness المزمن.
يعد ائتمان المستهلك أمرًا ضروريًا اليوم كأداة أساسية لدعم الأسر المغربية ، وخاصة خلال بداية العام الدراسي. ولكن يجب أن يكون استخدامه جزءًا من منطق المسؤولية والوقاية. إن الجمع بين التنظيم الأكثر صرامة والتعليم المالي المقوى وأدوات إدارة الميزانية الرقمية هو أفضل استجابة لحماية العائلات دون إبطاء ديناميات الاستهلاك.
منع التعليم
إلى جانب التنظيم ، يتطلب الوقاية من المؤثر الزائد مسؤولية أفضل للمقترضين. تضاعفت هيئة مراقبة التأمين و Provident (ACAPS) حملات التعليم المالي ، تهدف إلى شرح المخاطر المرتبطة بالائتمان وتحسين فهم المنتجات المالية من قبل عامة الناس.
من ناحية أخرى ، تقدم المؤسسة المغربية للتعليم المالي (FMEF) أدوات عملية ، مثل أجهزة محاكاة الميزانية ، والتي تسمح للأسر بتقييم قدرتها على الديون قبل الانخراط.
في الوقت نفسه ، يتم تقديم التدريب المتخصص أيضًا للمهنيين في القطاع المصرفي والمالي من أجل تعزيز مهاراتهم من حيث الوقاية وإدارة المباراة المفرطة. يتم الآن تقديم برامج تدريبية محددة لدعم الأفراد في إدارة ميزانيتهم. من بينها ، يتم التخطيط لجلسات بعنوان “Over -indebtedness: تتعامل بشكل فعال مع أي موقف” في نهاية عام 2025.
إيلياس بيلاربي / إلهام البيئة
